A idade adulta vem com muitos marcos, e fazer grandes compras, como comprar um carro ou uma casa, está no topo da lista. Talvez você esteja pensando em comprar uma casa e um carro ao mesmo tempo! Essa é uma perspectiva ambiciosa, então aqui estão algumas coisas que você pode considerar.
Como os credores avaliam a elegibilidade do empréstimo
Se você for como a maioria das pessoas, provavelmente precisará de financiamento para seu carro e sua casa. Quando os possíveis credores analisam seu pedido de empréstimo, eles precisam ter certeza de que você será capaz de reembolsá-los. Aqui estão algumas maneiras pelas quais eles podem fazer essa avaliação:
- Pontuação de crédito e histórico: Sua pontuação de crédito é um número que resume rapidamente seu relatório de crédito, que reflete seus hábitos de empréstimo e pagamento. Pontuações mais altas indicam menos risco para o credor e, portanto, melhores chances de aprovação de taxas de empréstimo competitivas.
- Renda e emprego: Sua renda e histórico de emprego podem afetar os termos do empréstimo. Uma renda estável e um histórico de emprego provavelmente aumentam sua preferência junto aos credores.
- Rácio dívida / rendimento: Simplificando, esta é a porcentagem de sua renda bruta mensal destinada ao pagamento de suas obrigações de dívida atuais.
Rácio dívida / rendimento e limite de 43 por cento
De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, os mutuários com elevados rácios de dívida em relação ao rendimento têm maior probabilidade de falhar os pagamentos. Muitos credores usam um limite máximo de dívida em relação ao rendimento de 43% para avaliar a elegibilidade da hipoteca. Ir além desse número geralmente não é sustentável para a maioria das pessoas. Alguns credores podem até negar um pedido de hipoteca que o coloque acima do limite de 43%.
Comprar um carro antes de comprar uma casa
Agora que você entende alguns desses princípios básicos, voltemos à nossa pergunta original sobre comprar um carro antes de comprar uma casa. Veja como um empréstimo de carro pode afetar sua hipoteca pendente:
Impacto na pontuação de crédito
Os empréstimos para automóveis são refletidos no seu relatório de crédito, o que, como sabemos, é um fator na sua elegibilidade para o empréstimo. Mas o impacto que um empréstimo de carro tem na sua hipoteca pode ser de qualquer maneira. Um histórico de pagamentos limpo e estabelecido em seu empréstimo para automóveis pode aumentar sua pontuação de crédito e, por extensão, aumentar suas chances de se qualificar para uma hipoteca.
Por outro lado, um histórico de pagamentos que mostra pagamentos inadimplentes pode diminuir sua pontuação de crédito. Reparar um histórico de crédito danificado ou construir um novo leva tempo, portanto, fazer pagamentos em dia pode não trazer benefícios imediatos para torná-lo elegível para um novo crédito. Um empréstimo de carro recente também implica uma ou mais investigações recentes sobre seu crédito, o que pode diminuir sua pontuação de crédito. Isso pode ser relativamente pequeno e temporário, mas dependendo do momento, pode ser suficiente para afetar a aprovação da sua hipoteca.
Impacto no rácio dívida / rendimento
Um empréstimo de carro significa pagamentos mensais, o que provavelmente aumentará sua relação dívida / rendimento. Dependendo da sua situação financeira, isso pode não ser um obstáculo. Esteja ciente de que aumentar a relação dívida / rendimento antes da aprovação da hipoteca pode resultar em complicações.
Quando faz sentido
Como você pode ver, comprar um carro antes de comprar uma casa às vezes pode prejudicar a aprovação da hipoteca. No entanto, seguir esse caminho ainda pode ser uma opção viável – especialmente se:
- Você está pagando pelo carro em dinheiro. Esteja ciente, no entanto. Pagar em dinheiro pode simultaneamente diminuir os fundos disponíveis para o pagamento inicial de uma futura casa.
- O seu rácio dívida / rendimento é suficientemente baixo.
- Você não receberá uma hipoteca há algum tempo e pode usar o empréstimo do carro para aumentar seu crédito.
Posso obter um empréstimo para comprar um carro depois de comprar uma casa?
Agora que vimos como seria comprar um carro antes de comprar uma casa, vamos examinar a situação ao contrário.
Assim como um empréstimo para um carro, uma hipoteca pode afetar sua pontuação de crédito, sua relação dívida/renda e fundos disponíveis. Na verdade, as hipotecas tendem a ser muito maiores em tamanho e escopo. No entanto, muitas pessoas acham que obter aprovação para um empréstimo de carro é um pouco mais fácil do que o processo de aprovação de uma hipoteca. Isso ocorre porque as hipotecas tendem a exigir uma investigação muito mais profunda de suas finanças do que os empréstimos para automóveis.
Como as hipotecas são uma obrigação de longo prazo, os credores são compreensivelmente rigorosos quanto aos requisitos. Uma pontuação de crédito considerada abaixo do requisito de qualificação para uma hipoteca ainda pode ser aceitável para credores de automóveis, por exemplo. Como os empréstimos para automóveis são comparativamente menos sensíveis às flutuações do crédito do que as hipotecas, muitas pessoas descobrem que ainda têm uma série de opções de empréstimo para automóveis disponíveis após obterem uma hipoteca.
Resumindo
Se você pretende comprar um carro antes de comprar uma casa, ou vice-versa, muitas vezes tudo se resume ao seu estilo de vida e objetivos financeiros. Tanto os empréstimos para automóveis como para habitação têm impacto na sua pontuação de crédito e no rácio dívida / rendimento – mas as hipotecas são comparativamente mais sensíveis a estas flutuações. Compreender como esses fatores interagem entre si pode ajudá-lo a fazer a escolha certa para você.
